Тенденции развития современных банковских систем

Последние тридцать лет XX в. были периодом глубоких изменений в банковском деле, различных новшеств в организации, методах управления банками, формах обслуживания клиентов. Развитие мировых банковских систем привело к кардинальным изменениям в самом характере деятельности банков и в системе их взаимоотношений.

Эти процессы в различной степени затронули практически все страны.

Значимость происходящих сдвигов, которые явились по сути отражением изменений, произошедших в экономике ведущих стран мира, отражается в их названии - «финансовая революция». Традиционные приемы и методы банковской деятельности усложнились и приобрели новые черты.

В исторической перспективе можно выделить три волны концентрации и централизации банков[201]:

Первая - конец XIX века - связана с грюндерством, созданием акционерных обществ, выделением крупных монополий.

Вторая - 1920-е - и начало 1930-х гг. - период перерастания монополистического капитала в государственно-монополистический, для него характерны процессы в форме поглощений и расширения системы участия, которая позволяет путем скупки контрольного пакета акций фактически распоряжаться капиталом акционерного банка.

Третья - с середины 1950-х гг. - связана с научно-технической революцией и характеризуется слиянием крупнейших банков-гигантов. Ведущие позиции на мировом рынке занимают ТНБ - транснациональные банки, которые представляют собой новый тип финансового посредника в международной миграции капиталов, новый тип международного банка.

Таким образом, современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы. При этом динамичные сдвиги обусловлены серьезными изменениями, происходящими в хозяйстве в целом. Развитие мировой экономики характеризуется сложным периодом структурной перестройки, определяемой особенностями современного этапа НТР.

Для гибкого и оперативного реагирования на требования современного рынка компании предпринимают ряд шагов:

• Для поддержания высоких темпов обновления продукции фирмы ассигнуют значительные средства на НИОКР.

• Создается основанная на электронике производственная база, позволяющая сравнительно быстро и легко менять специализацию.

• Интенсивное развитие получила диверсификация хозяйственной деятельности.

Все эти мероприятия требуют крупных вложений. Таким образом, ключевым фактором формирования конъюнктуры в экономике стал инвестиционный спрос.

Важным источником удовлетворения этого спроса является банковская система. Несмотря на относительно высокий уровень самофинансирования компаний, внутренние денежные ресурсы на покрывают общего объема инвестиций, поэтому помимо привлечения средств через механизмы фондового рынка используются также и банковские инвестиции. Тем более, что использование заемных средств банков позволяет сохранять структуру управления собственностью.

При этом следует учесть и такой фактор, накладывающий отпечаток на условия функционирования современной банковской системы: банковский сектор как основной финансовый посредник, как классический механизм перераспределения финансовых средств от кредиторов к заемщикам постепенно уступает свои позиции в конкурентной борьбе с фондовым рынком. Например, средства, привлеченные в 1999 г. промышленными компаниями и правительствами во всем мире, лишь на 25 % состояли из банковских кредитов, остальные привлекались с фондовых рынков[202].

Итак, глубокие структурные сдвиги в экономике развитых странах, обусловленные развитием НТР, активной многоотраслевой и международной экспансией промышленных монополий, потребовали модификаций механизма финансирования промышленного производства, адекватного кредитно-банковского обслуживания. Результатом приспособления современной банковской системы к изменившимся условиям развития экономики стали два взаимосвязанных процесса, называемых в литературе[203]:

• структурная перестройка банковской системы, концентрация и универсализация деятельности коммерческих банков с сохранением определенной специализации, беспрецедентный динамизм небанковских институтов (страховых, инвестиционных, финансовых компаний, пенсионных фондов и др.);

• перестройка основ банковской деятельности.

Рассмотрим подробнее эти процессы.

Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и другими кредитными учреждениями - одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет. Этому способствовала политика дерегулирования, проводимая в последние годы. В США в 1980 г. был принят Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле над денежным обращением, в 1982 г. - Закон Гарна - Сен-Жермена о депозитных институтах. Эти процессы характерны и для других стран.

Современный коммерческий банк представляет собой универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций и услуг более двухсот наименований. Универсальный тип банка, сочетающий депозитно-ссудные операции, инвестиционноэмиссионные, расчетно-платежные, информационно-консультационные и многочисленные околобанковские операции, наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала, соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

Банковская концентрация, централизация и универсализация стимулируются одновременно особенностями самой банковской системы, что обусловлено проблемой банковского перепроизводства.

Размывание границ между различными типами кредитных институтов прослеживается по двум направлениям:

• через расширение нетрадиционных операций;

• через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений.

Первое просматривается на примере обычных коммерческих и инвестиционных банков. В течение многих десятилетий функции этих групп учреждений имели четкое разграничение, закрепленное в законодательных актах (Япония, США - закон Гласса - С ти галла 1933 г.) или сформированное сложившейся практикой. Однако попытка лишить коммерческие банки права торговли ценными бумагами оказалась нереальной: сдерживаемые ограничениями внутри страны, они делали это на международном рынке.

В настоящее время все чаще мы говорим не просто об универсализации банковской деятельности, а об образовании банковских групп, которые объединяют коммерческий и инвестиционный банки, страховые и брокерские компании, причем основную часть прибыли в такой группе приносит инвестиционный и страховой бизнес, а не традиционный банковский. Например, американская Citigroup, включающая коммерческий банк Citicorp., инвестиционный банк Salomon Smith Barney

Holdings и три страховые компании, получила в 1999 г. за счет традиционного направления 1,59 млрд дол. прибыли, а за счет страхования и инвестиционной деятельности - 3,6 млрд дол. Американским банком Chase Manhattan в течение небольшого промежутка времени были приобретены старейший инвестиционный банк США J. Р. Morgan, брокерская фирма Hambrecht & Quist, финансовая компания Beacon Group, а также британский банк Robert Fleming. Долгое время обсуждалась идея слияния Deutsche Bank и Dresdener Bank, позволявшая создать сильнейший банк не только в классическом коммерческом банковском бизнесе, но и в инвестиционном. Аналогичные процессы характерны и для Японии. Можно привести еще массу примеров слияний и поглощений, нацеленных на универсализацию финансового бизнеса.

Новым явлением стало проникновение в банковскую сферу таких небанковских учреждений, как страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды, торгово-промышленные корпорации. Все они возникли для того, чтобы взять на себя часть услуг, которые были не выгодны коммерческим банкам либо просто не выполнялись ими по разным причинам. Подобные институты заполнили существующий вакуум на некоторые операции, прочно освоились в сфере потребительского кредита и кредитования жилищного строительства.

В качестве примера проникновения небанковских структур в банковскую сферу могут служить действия американской монополии розничной торговли «Сирс энд Роубак». Ее девиз: оказание различных услуг «под одной крышей». Картина кажется фантастической: человек у стола маклера продает свои акции, выручку он использует в качестве взноса за индивидуальный дом, который приобретает за столом рядом - у торговца недвижимостью. Там же он оформляет выгодную ипотеку, которую тут же страхует. За следующим столом - у страхового агента он покупает страховой полис на страхование дома от пожара. В том же здании покупатель оформляет покупку мебели с помощью кредитной карточки, которую он приобретает здесь же как клиент магазина.

В 320 из 800 универмагов концерна «Сирс энд Роубак» наряду с джинсами, телевизорами и кофемолками можно купит все финансовые услуги. Концерн представляет собой финансовый супермаркет с полным набором услуг в денежных делах. Наряду с универсальными магазинами концерну принадлежит также страховая группа «Олстейт инту- ранс», брокерский дом «Дин Витгер», банк в Калифорнии, большая ссудо-сберегательная ассоциация. В 1988 г. более половины оборотов концерна приходилось на сделки по оказанию финансовых услуг. По мнению профессора Северо-Западного университета (США) С. Грин- баума, концерн «Сирс энд Роубак» «вскоре без больших усилий станет крупнейшим банком США»[204].

Испытывая обострение конкуренции в традиционных банковских сферах деятельности со стороны небанковских кредитных институтов, банки сами начинают вторгаться в небанковскую сферу. Так, банки получают высокую прибыль от менее рискованных по сравнению с кредитными операциями страховых сделок, прежде всего в области страхования жизни. Агентской сети страховых компаний банки противопоставляют свои филиалы, через которые они реализуют страховые полисы на комиссионных началах или, возможно, с помощью принадлежащих им специально созданных дочерних компаний.

В Европе это проявилось в так называемом банкостраховании, которое сближает сектор страхования жизни и розничного банковского бизнеса с целью предоставления клиентам всего спектра финансовых услуг.

К числу нетрадиционных операций, которыми стали заниматься активно банки, относятся консультационные услуги. Консультационные услуги затрагивают такие вопросы, как сравнительная выгодность помещения капиталов в те или иные финансовые активы (акции, облигации), оптимальное управление ликвидными ресурсами предприятия, финансовое планирование. Такое обслуживание опирается на внутреннюю информационную систему банков, которая подает сигналы, показывающие, при каких вложениях возникают риски и какие банковские активы дают шанс на прибыль. Подобные услуги оказывает, например, «Дойче Банк» (Франкфурт-на-Майне). Оказание консультационных услуг банками значительно облегчается широким применением компьютерной техники. Благодаря электронной технике мелкие и средние предприятия могут получать от банка нужную информацию, вести с ним диалог, изыскивать оптимальные возможности вложения денежных средств. Появляются так называемые кибербанки, предлагающие своим клиентам услуги в Интернете. Лидирует по численности кибербанков Германия (более половины всех банковских сайтов). Использование компьютерных технологий позволяет также мелким банкам более успешно конкурировать с крупными за счет уменьшения издержек и за счет появления доступа у мелких банков к услугам, производимым другими банками или финансовыми посредниками во всем мире.

Консультационные услуги банков относятся к так называемым «забалансовым» или «околобанковским» операциям, которые в последнее время представляют собой новые источники стремительного роста экономического потенциала кредитных институтов. Такие формы финансовых услуг не выражаются в предоставлении кредита и т.п., т.е. находятся «вне баланса», а их оплата осуществляется в форме гонорара или комиссий. Для их оказания банку не нужно привлекать дополнительные финансовые ресурсы, они стали результатом предоставления клиенту в пользование интеллектуального и информационного потенциалов банка.

Однако общая для всех крупных банковских учреждений тенденция к универсализации сочетается с сохранением и даже определенным укреплением специализации.

Другой процесс, ставший результатом приспособления современной кредитной системы развитых стран к изменившимся условиям экономики, - перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель дерегулирования состоит в том, чтобы побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.

Волна обновления затронула прежде всего методы привлечения средств. В США в 80-х гг. XX в. процесс дерегулирования начался с отмены потолков для банковского процента, введенных в 1933 г. Это способствовало укреплению депозитной базы и позволило успешно конкурировать с взаимными фондами и другими небанковским институтами, на которые эти ограничения не распространялись. Инновация пассивных операции банков выразилась также в создании новых инструментов привлечения дополнительных денежных средств (новые типы вкладов, процент по которым приближается к рыночному, - депозитные счета денежного рынка; депозитные сертификаты также стали привлекательными для клиента ценными бумагами.).

Ужесточение конкуренции и либерализация регулирования финансового сектора услуг подталкивают банки на поиски нестандартных решений. Так, например, ряд американских банков гарантирует для своих клиентов торговые скидки в ближайших супермаркетах. Другие банки при рекламе своих депозитных инструментов делают акцент на дате (допустим, до 01 декабря), до которой рекомендуется открыть тот или иной депозитный счет, поскольку только в этом случае обеспечивается более высокий доход.

Процентные скидки при покупке являются на сегодня одним из важнейших инструментов, привлекающих клиентов в банк на обслуживание по кредитным карточкам. В США Сити-Банк предлагает клиентам карточку, которая при покупке ряда потребительских товаров наряду с прочим продлевает время гарантийного обслуживания, например для стиральных машин, до 11 лет.

Претерпели значительные изменения и активные операции коммерческих банков. В настоящее время завершается переход от косвенного (под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию нефинансовых корпораций. Причем широко распространены кредитные сделки, оформляемые с использованием ценных бумаг, благодаря чему кредитные обязательства могут продаваться на рынке, а кредитные учреждения получают возможность активнее рассредоточить риски. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги (секьюритизация кредитов).

Модифицируется механизм предоставления кредита в направлении укрупнения объектов кредитования. Во Франции банковским Законом от 24.01.1984 созданы условия для развития «глобального эксплутаци- онного кредита». Этот кредит предоставляется исходя из общей оценки финансового состояния субъектов хозяйствования. «Глобальный эксплуатационный кредит» призван заменить многочисленные виды краткосрочного кредитования предприятий.

В последнее время коммерческие банки стали более тщательно подходить к качеству своих активов, хотя иногда банковский контроль за сомнительными кредитами может перерасти в банковский диктат. Подтверждением этого служит судьба крупнейшей канадской национальной нефтяной компании «Доум петролиум», которой удалось остаться «на плаву» в середине 80-х гг. лишь благодаря поддержке, оказываемой ведущими банками Канады. К 1986 г. ее задолженность составляла 6,3 млрд дол. Кризис «Доум петролиум» наглядно показал, что, пройдя определенную черту, банки не могут удовлетворяться ролью пассивных кредиторов. В обмен на помощь в кризисной ситуации они берут на себя активную роль в делах компании. Под давлением своих банков компания была вынуждена сменить весь руководящий состав. С этого момента «Доум петролиум», по словам одного высокопоставленного банковского деятеля, фактически превратилась в «управляющего собственностью от нашего имени и по нашему поручению^24».

Особую роль в развитии банковских операций играют современные технические средства информации и коммуникации2^5. «Банковское дело, - отмечают авторы одного из обзоров журнала «Economist», - как никогда прежде, стало зависеть от своевременной передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспектив развития денежного рынка». Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел. Президент «Ситикорпорейшн»

У. Ристон заявил: «Информация о деньгах стала почти столь же важной, как и сами деньги». Информация, поставляемая по телекоммуникационным системам, обрабатываемая и накапливаемая в компьютерах, а также программно-финансовое обеспечение финансовых услуг стали объектом купли-продажи, как и сами средства ее передачи.

Таким образом, в целом финансовые инновации подразделяются на инновации продуктов, процессов и организационные инновации. Продуктовые инновации включают: фьючерсы, опционы, свопы, секьюритизацию кредитов. Секьюритизация - это продажа активов (обычно ссуд), которые оформлены как ценные бумаги. Продавая ценные бумаги на фондовом рынке, банк возвращает средства, затраченные на приобретение активов и использует их вновь для предоставления новых займов или для покрытия операционных расходов . Получил развитие процесс дезинтермедиации, выражаемый в потере банками значительной доли рынка депозитов и кредитов, которые замещаются вовлечением банков в торговлю ценными бумагами, в том числе секьюритизированными активами. Это привело к снижению прибыли банков и возрастанию их неустойчивости, хотя другие инновации (фьючерсы, свопы) используются как средство хеджирования рисков и, наоборот, противодействуют падению прибыли, так как позволяют банку делить посреднический процесс на элементы и более эффективно управлять им, деля риски с другими участниками рынка. В США и европейских странах внебалансовые операции крупных банков, связанные с использованием [205] [206] [207] различных продуктовых инноваций, в 3 - 4 раза превышают их балансовую величину.

Выводы: Коммерческие банки Запада в конце 80-х - начале 90-х гг. прошлого века в целом преодолели трудности адаптации к изменившимся условиям экономики. Каждая банковская операция выступила как итог приспособления банков к потребностям хозяйства. Тенденция к универсализации и одновременно к респециализации банковской деятельности органически связана с процессом диверсификации производства в условиях НТР. Универсальный тип банка, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционно-эмиссионные и «околобанковские» операции, наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала, соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

Для России эти направления представляют большой интерес, поскольку перестраивающаяся отечественная экономика требует перестройки кредитной системы, и банковской системы как ее составной части. Кажущееся на первый взгляд сходство наших проблем с проблемами развитых стран располагает к полному копирования зарубежного опыта, однако для этого нет необходимых условий. Экономика России находится на пути к цивилизованному рынку, в то время как Запад давно в нем функционирует. Поэтому зарубежный банковский опыт можно полноценно использовать только в условиях развитого рынка. Нам следует извлечь из него все позитивное, что может быть применено в условиях переходного периода.

8.3.

<< | >>
Источник: Гринкевич Л. С, и др.. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ: учебное пособие. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 704 с.. 2010

Еще по теме Тенденции развития современных банковских систем:

  1. Современные тенденции развития банковского кредитования в России
  2. 3.2. Влияние банковских систем промышленно - развитых государств на современное состояние банковского сектора РФ
  3. Тема 2  Закономерности становления и тенденции развития современной системы международных экономических отношений
  4. Классификация современных банков. Развитие банковской системы в рыночных условиях
  5. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
  6. Современные тенденции развития ТНК
  7. 2. Особенности и тенденции развития современной мировой экономики
  8. 3. Современные тенденции развития мировой экономики
  9. 33. Современные тенденции в развитии мировой торговли.
  10. 2.2. Основные тенденции развития современной мировой экономики