Структура двухуровневой банковской системы, ее основные составляющие

По мере развития банкнотного обращения и связанных с ним проблем, а также распространения титулов государства (казначейских билетов, ассигнаций и облигаций), превращавших последнего в должника банков, возникает потребность сосредоточения эмиссионных операций в руках одного кредитного национального банка, находящегося под контролем государства.

Переход к бумажно-денежному обращению без размена банкнот на золото завершил процесс огосударствления эмиссионного банка.

Частные коммерческие банки возникли задолго до создания института государственного банка, но их деятельность подготовила и в значительной мере стимулировала переход к двухъярусности банковской системы. Сегодня в каждой стране существует центральный эмиссионный банк, обслуживающий коммерческие банки.

Центральный банк - это «банк банков», он выступает кредитором, контролером и координатором по отношению к частным (акционерным и кооперативным) банкам.

Принципы функционирования двухуровневой банковской системы:

• Центральный банк как «банк банков» - банк верхнего уровня, обладает реальными рычагами управления кредитом и денежным обращением.

• Второе звено банковской системы - коммерческие банки, организуемые на паевых и акционерных началах. Они могут быть учреждениями регионального типа, кооперативными банками, отраслевыми, межотраслевыми, инновационными, специализированными и т.п.

• коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных средств.

Если взглянуть на формирование двухъярусности банковской системы исторически, то пионером здесь выступает Великобритания. Английский банк, возникший в 1694 г., получил монопольное право на эмиссию банкнот в 1833 г. Билеты Английского банка стали обязательными к приему по всем платежам. При этом уже с 1797 г. количество выпускаемых банкнот строго ограничивалось. В основу денежной политики Великобритании были положены работы Д. Рикардо (великого предшественника современных монетаристов), считавшего, что установление пределов для эмиссии банкнот, а также металлических денег, обеспечит стабильность и конвертируемость валюты. Представители рикардианской школы полагали, что при возникновении недостатка в денежном материале стихийно начинается приток золота из-за границы. Ведь нехватка денег привела бы к снижению внутренних цен и, следовательно, форсировала экспорт. Таким образом равновесие на денежном рынке было бы восстановлено. Избыток денег будет действовать в противоположном направлении.

В Английском банке были образованы два отдела: эмиссионный (выпуск банкнот) и банковский (обычные банковские операции). По традиции до сих пор Английский банк находится в ведении Министерства финансов. Банковскую систему Великобритании считают жесткой, хотя во время кризисов, когда требовалось больше ликвидных средств, ограничения на эмиссию банкнот ослабевали.

Американская банковская система сложилась значительно позже, после принятия Акта о федеральном резерве (декабрь 1913 г.). Сегодня Федеральная резервная система (ФРС) США является своего рода образцом, на который ориентируются многие страны, совершенствующие свое банковское дело. Деятельность ФРС США изучали европейские финансовые круги, намериваясь создать Центральный европейский банк.

ФРС состоит из 12 региональных государственных банков, имеющих около 40 отделений. Во главе ФРС стоит Совет управляющих, каждый из семи членов которого назначается президентом страны сроком на 14 лет. В связи с различиями во времени назначения глава Белого дома за время своего президентства может назначить не более двух членов Совета управляющих ФРС. Совет вырабатывает национальную монетарную политику, выясняет предположительные потребности в деньгах, уровни инфляции и безработицы.

Главные функции ФРС:

• Хранение вкладов или резервов коммерческих банков и других депозитных учреждений.

• Предоставление услуг для быстрой инкассации чеков.

• Выполнение роли фискального агента федерального правительства.

• Надзор за деятельностью банков-членов.

• Регулирование предложения денег в интересах экономики в целом.

Важнейшим органом ФРС является Федеральный комитет открытого рынка (ФКОР). Он отвечает за организацию торговли государственными ценными бумагами, состоит из семи управляющих ФРС и пяти (из 12-ти) президентов региональных государственных банков.

В формировании основ банковской политики Совету управляющих наряду с Комитетом открытого рынка помогает также Федеральный консультативный совет, состоящий из 12 видных руководителей коммерческий банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из двенадцати федеральных резервных банков.

Деятельность ФРС находится вне контроля исполнительной власти. Заседания Совета проходят за закрытыми дверями, и лишь постфактум отчет о деятельности ФРС предлагается на утверждение Конгресса США.

Независим от государства и Бундесбанк Германии. Его отношения с коммерческими банками были определены знаменитой реформой 1948 г.

Но достичь подлинной независимости Центральному банку совсем непросто. Даже ее юридическое признание, особенно в странах третьего мира, не дает реальных гарантий. Центральный банк продолжает испытывать давление различных социально-политических сил, сохраняется стремление правительства вовлечь в орбиту своего влияния, превратить в исправного кредитора национальных программ развития. (Например, в деятельности Центрального банка России в середине 1990-х гг. был факт, когда Указом Президента банк заставили направить распределенную уже прибыль прошлых лет на выплату зарплаты учителям и т.д., явно преследуя политические цели в предвыборной борьбе.)

В США каждый «первоклассный» коммерческий банк входит в ФРС. Она охватывает около 6 000 частных банков, сосредоточивших у себя 80 % депозитов и выданных кредитов.

Часть коммерческих банков остается вне этой системы, хотя теперь различия между первыми и вторыми незначительны. Коммерческий банк, входящий в ФРС, получает «чартер»-лицензию на свое существование и кредитную поддержку, но представляет в отделение Госбанка полную отчетность о движении средств. Право на получение кредитов ФРС имеют и не входящие в систему банки. Их насчитывается около 8 000. Это, в основном, небольшие банковские конторы. Все коммерческие банки (их, таким образом, около 14 000) обязаны хранить резервы на счетах ФРС.

В настоящее время в России также образовалась двухуровневая банковская система:

первый уровень: Центральный банк России;

второй уровень: а) коммерческие банки и

б) небанковские кредитные организации.

Особое положение занимает Сберегательный банк РФ. Этот банк создан на акционерной основе, и контрольным пакетом акций банка владеет Центральный банк России. Территориальное распределение коммерческих банков в нашей стране отличается крайней неравномерностью.

Основным элементом банковской системы являются банки или кредитные организации. В рыночной экономике функционируют различные кредитные организации. При их классификации учитываются формы собственности, на которой они основаны, характер деятельности. Если попытаться сгруппировать кредитные учреждения по характеру их экономической деятельности, то можно выделить:

• эмиссионные банки;

• коммерческие банки;

• специальные кредитные институты, которые включают в себя инвестиционные банки (осуществляющие финансирование долгосрочных капитальных вложений);

• специализированные банковские организации;

• небанковские кредитные организации.

Банки - это специализированные коммерческие организации (кредитные организации), занимающиеся аккумуляцией денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие в обращение денежные знаки, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные экономические услуги. В рыночных условиях банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт и продает его, т.е. оказывает услуги. Все это осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами и создания определенной прибыли.

Эмиссионный банк - это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот и являющийся центром кредитной системы. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как он, по существу, является «банком банковя.

Коммерческие банки представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных ресурсов, которые они получают в виде вкладов, депозитов или привлеченных со стороны кредитных ресурсов, например, от «банка банков», либо других банков на условиях платности за эти привлеченные заемные ресурсы.

Выделяются следующие виды коммерческих банков:

1) По объему и разнообразию операций:

• универсальные коммерческие банки (осуществляют разнообразные виды операций);

• специализированные банки (осуществляют специализированные операции - ипотечные, инвестиционные и т.д. либо занимаются обслуживанием определенных групп клиентов - например, определенных отраслей).

Что касается инвестиционных банков, то эти кредитные учреждения занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, главным образом промышленности, торговли, транспорта, для осуществления капитальных вложений. Классический тип инвестиционного банка США утвержден Банковским актом 1933 г. (акт Гласса - Стигапла). В соответствии с указанным актом коммерческим банкам запрещено заниматься инвестиционной деятельностью, за исключением операций с государственными и муниципальными облигациями. Такие операции состоят в приобретении части государственных и муниципальных облигаций, организации размещения некоторой их доли среди населения, проведении операций по подписке на облигации и оплате купонов (отрезных талонов к облигации, дающих право на получение определенной суммы процентов по прошествии какого-то срока).

Основной функцией инвестиционного банка в США является эмиссионная функция - ведение переговоров с торгово-промышленными компаниями о выпуске новых акций и облигаций и техническая подготовка таких выпусков с применением на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению той их части, которая не будет размещена по подписке.

Характерной особенностью накопления денежного капитала инвестиционными банками США является привлечение сбережений не только наиболее богатых слоев населения, но и мелких инвесторов с невысокими доходами - мелкой буржуазии, фермеров и сравнительно хорошо оплачиваемых рабочих и служащих.

В европейских промышленно развитых странах такого четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками не существует.

2) По наличию филиальной сети:

• банки, имеющие филиалы;

• банки, не имеющие филиалов (бесфилиальные);

3) По территориальному характеру действия:

• региональные банки (деятельность ограничена определенной территорией, например - коммунальные и муниципальные банки);

• экстерриториальные банки (деятельность не ограничена определенной территорией).

4) По сфере деятельности:

• специальные банки (банки развития), созданные для финансирования отдельных целевых, региональных и иных программ;

• банки, не ограниченные деятельностью в определенных отраслях и программах.

5) По форме создания:

• акционерные банки (созданные в форме акционерных обществ);

• неакционерные банки (созданные в форме обществ с ограниченной ответственностью - ООО).

6) По размеру (четкого критерия разделения нет):

• крупные;

• средние;

• мелкие.

8.2.

<< | >>
Источник: Гринкевич Л. С, и др.. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ: учебное пособие. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 704 с.. 2010

Еще по теме Структура двухуровневой банковской системы, ее основные составляющие:

  1. 2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации
  2. 14.3. Пруденциальные требования и пруденциальное регулирование деятельности банков
  3. Модели корпоративного управления
  4. Организация персонального обслуживания клиентов
  5. Структура двухуровневой банковской системы, ее основные составляющие
  6. § 2. Государственное регулирование банковской деятельности и безналичные расчеты как его объект.
  7. § 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России