Банковская система: понятие и роль в экономике. Типы банковских систем

История развития банков тесно связана с историей торговли и промышленности. Банковские системы возникают там, где имеется потребность в их услугах, что является результатом растущей и развивающейся экономики.

Согласно наиболее распространенной версии, слово «банки произошло от итальянского «banco» - стол, скамейка, стойка. В древние времена монеты чеканились не только государствами, но и городами, и частными лицами, поэтому не существовало единообразной денежной системы, ценность монет не была постоянной. Следовательно, появилась необходимость в особых специалистах, которые основательно знали бы все монетные системы того времени, могли бы производить взвешивание и оценку различных монет. Такими специалистами стали менялы. Менялы помещались на площади, где происходила торговля, за особым столом или стойкой (banco), на которых они размещали свои монеты в мешках и сосудах. Отсюда и произошло слово банк и банкир. Итак, первыми банкирами в истории человечества были менялы, выполнявшие специфические задачи по размену и оценке монет, их деятельность способствовала обмену, меновой торговле, а постепенно перечень выполняемых ими операций расширялся. Потребность в услугах банкиров стала быстро расти после великих географических открытий конца XV - начала XVI в. Расширение и развитие государственных финансов приводит к появлению государственных банков, а необходи-

мость производить расчеты между различными экономическим субъектами, в том числе безналичные, - к появлению жиробанков. Круг, выполняемых банками операций, с течением времени растет и совершенствуется. В настоящее время банки вынуждены помимо традиционных банковских услуг (депозитные, расчетные, кредитные, брокерские, трастовые и т.д.) осваивать все новые виды финансовых услуг, предлагая их своим клиентам, чтобы полнее удовлетворить их потребности в полноценном финансовом обслуживании.

Таким образом, в историческом плане банки большей частью возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры хотели не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом доход. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли. Государственные банки возникли в мире позднее частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений.

Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она становится центральным звеном, финансовым контуром управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первое место проблемы регулирования денежного обращения, а посредством него - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют в настоящее время важное значение.

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации. Она изобретена и построена человеком. Крупный американский финансист Роджерс Б. заметил, что с начала мира было три великих изобретения: огонь, колесо и банк.

Банковская система является многогранным инструментом воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социальноэкономические процессы, регулируя структуру, задавая направления развития и, главное, умело поддерживая стабильность денежного обращения, а посредством него и всей экономики. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Эго мощный инструмент структурной политики и регулирования экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства и финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

В экономической Литературе не существует единого определения понятия «банковская система.» Хотя все они так или иначе сводятся к обозначению составляющих ее элементов, однако разные авторы не имеют единого мнения о том, какие структурные элементы правомерно включать в понятие «банковская система», а какие - нет. В Толковом экономическом и финансовом словаре дается такое определение: «Банковская система - это все банки. Толкование термина индивидуально в страновом масштабе»201.

В ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности отмечается, что банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков[188] [189] [190] [191]. Существует мнение, что этот перечень неполон. В перечень могли быть включены также союзы, ассоциации кредитных организаций как элемент механизма самоуправления банковской системы.

Голубев С.А. считает, что банковскую систему современной России составляют: Центральный банк РФ - верхний уровень, кредитные организации - резиденты; филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации КО-резидентов; банковская инфраструктура; банковский рынок[192]. По нашему мнению, вряд ли оправдано включение в банковскую систему такого элемента, как банковский рынок, так как взаимосвязи и взаимодействие всех названных элементов и представляют собой банковский рынок. Кроме того, банковский рынок включает в себя и взаимоотношения с другими экономическими субъектами (например, клиентами), не имеющими отношения к собственно банковской системе. Такое включение банковского рынка в банковскую систему расширяет ее понятие (в широком смысле). При этом все элементы (кроме первого) представляют нижний уровень банковской системы России. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. ЦБ - верхний уровень - уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е.

осуществлять функцию управления всей системы. Остальные элементы банковской системы однопорядковые, полностью равноправны в отношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень. Банковская система - это совокупность организаций, осуществляющих банковскую деятельность на основании специального разрешения уполномоченного органа государственной власти, совокупность образований, обеспечивающих реализацию основных функций КО, а также органов государства, на которые возложено государственное управление банковской деятельностью .

Братко А.Г определяет банковскую систему как систему кредитных организаций, которая включает не только Центральный банк, кредитные организации, но небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Это институциональный аспект банковской системы (или ее структура). Функциональный аспект - это определенные взаимоотношения между ними (которые регулирует банковское право). Функциональная подсистема динамична, связана с осуществлением банковской деятельности. Таким образом, банковская система - это совокупность институциональной и функциональной подсистем[193] [194] [195]. Она имеет внутригосударственный и внешний аспекты. Внешняя часть - зарубежные филиалы и дочерние организации российских КО, представительства и т.д.

Банковская система - это множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое . Основные свойства банковской системы, как и других систем в целом, - следующие:

• Иерархичность построения (структура).

• Наличие связей и отношений, которые являются системобразую- щими, то есть обеспечивают свойство целостности. Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности.

• Упорядочение ее элементов, отношений и связей - проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системы свойства. Основания выделения могут быть разными (признаки выделения - организационно-правовая форма банка, отдельные виды осуществляемых операций, отрасли и сферы, на которые банки ориентированы, размеры банка, социально-экономическая роль, рейтинг банка).

• Взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства, - проявляется в том, что банковская система способна реагировать на общее состояние экономики. Взаимодействует не только с экономикой, но и влияет на социальную подсистему (престижность банковского труда, просьбы о помощи у банков и т.д.).

• Наличие процессов управления - процессы управления связаны с законодательно закрепленной ролью Центрального банка РФ в регулировании деятельности коммерческих банков, существеннее роль Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций.

Данное определение страдает, на наш взгляд, излишне обобщающим характером и не отражает специфику именно банковской системы, может быть применено к любой системе вообще.

Наиболее отражающим экономическое назначение и специфику банковской системы является, на наш взгляд, следующее определение: «Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности)»[196]. В данное определение необходимо, на наш взгляд, добавить Центральный банк, так как согласно законодательству РФ Банк России не является и не может являться кредитной организацией, но в банковскую систему он, конечно, входит. Если мы приведем определение без данного уточнения, то речь будет идти о банковском секторе, который включает только нижний ярус банковской системы. Следовательно определение банковской системы может принять следующий вид: Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций и Центрального банка РФ. Каждая из составляющих выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операциЙ/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Авторы процитированного выше учебного пособия выделяют также принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы[197], которые следует воспроизвести:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свободы входа и выхода из банковской системы цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов для экономики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения. Очевидно, что в России мы не можем говорить о том, что все эти принципы реализованы в полной мере, но все они учитываются при разработке стратегических планов развития банковской системы, хотя и не все они могут быть соблюдены в ближайшем будущем.

<< | >>
Источник: Гринкевич Л. С, и др.. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ: учебное пособие. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 704 с.. 2010

Еще по теме Банковская система: понятие и роль в экономике. Типы банковских систем:

  1. Вопрос 54. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы. Банковская система РФ.
  2. Тема 9. Банковская система: понятие, ттпы, структура. Формирование и развитие банковской системы России
  3. 1 вопрос. Банковская система: понятие, типы, структура
  4. 66. Особенности современных банковских систем. Типы банковских систем.
  5. 28. Банковская система. Банковские операции. Структура и функции банковской системы Республики Молдова.
  6. Понятие современной банковской системы, ее структура и роль в условиях перехода к рынку
  7. ТЕМА 1 РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ЭКОНОМИКЕ ГОСУДАРСТВА.
  8. 1.2. Современное состояние банковской системы, её роль и место в рыночной экономике
  9. 2.2. Роль банковской системы в минимизации негативных последствий экономических кризисов на состояние экономики
  10. 5.3. Типы банковских систем
  11. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
  12. 2. Банковская система. Операции коммерческого банка. Создание денег банковской системой.
  13. Понятие кредитной системы и ее структура. Банковская система как основное звено кредитной системы
  14. кредитно-банковская система: структура и функции в современной экономике структура кредитно-банковской системы
  15. 44) Роль Центрального банка в банковской системе
  16. 5.1. Понятие банковской системы
  17. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  18. 1. Понятие и свойства банковской системы.
  19. Понятие и основные элементы банковской системы