загрузка...

Виды страхования

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам: форме заключения договора и видам страхования.

По форме заключения договора страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование обеспечивает защиту от случайных опасностей, могущих нанести ущерб и вред в стратегических масштабах. Именно поэтому обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Введение обязательных видов страхования требует всесторонней оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, с тем чтобы исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей. К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем.

Обязательное страхование подразделяется на две группы: обязательное страхование в силу установленных правил и обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу установленных правил осуществляется путем заключения договоров в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В группу обязательного страхования в силу установленных правил можно включить обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) и др.

Обязательное государственное страхование — это страхование, при котором непосредственно законом, иным правовым актом установлены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих Определенной категории. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). К группе обязательного государственного страхования относятся:

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

• обязательное государственное личное страхование прокуроров;

• обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества судьи;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны;

• обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий;

• обязательное государственное страхование государственных инспекторов по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков;

• обязательное государственное личное страхование уполномоченных Пенсионного фонда РФ в районах и городах;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников Следственного комитета.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование носит выборочный охват, так как не все юридические или физические лица желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения при заключении договоров.

По видам страхования классификация приведена в табл. 9.1. Исторически в России все виды страхования подразделяются на две отрасли: имущественное и личное страхование. Каждая отрасль включает подотрасли и соответствующие им виды страхования.

Таблица 9.1. Виды страхования

Отрасль

страхования

Подотрасль

страхования

Вид страхования
Имущественное

страхование

Страхование

имущества

Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)
Страхование средств железнодорожного транспорта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных)
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств

Продолжение табл. 9.1

Отрасль 1 Подотрасль страхования j страхования Вид страхования
Страхование гражданской ответственности Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
Страхование предпринимательских и финансовых рисков Страхование предпринимательских рисков
Страхование финансовых рисков
Личное страхование Страхование жизни Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

Окончание табл. 9.1

Отрасль

страхования

Подотрасль

страхования

Вид страхования
Пенсионное страхование
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
Иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования

Вид страхования — это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и страховой риск. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В имущественном страховании к объекту страхования принадлежат имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, возмещением причиненного вреда, осуществлением предпринимательской деятельности. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, называется комбинированным страхованием, а страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования трактуется как сострахование

Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование [44] которых запрещено законом, а именно страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования (а не отраслям и подотраслям). На основе видов страхования формируется множество страховых продуктов, а также заключаются договоры в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование.

Имущественное страхование подразделяется на:

• страхование имущества — имущественный интерес связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• страхование гражданской ответственности — имущественный интерес скоординирован с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

• страхование предпринимательских рисков1 — имущественный интерес увязан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Стандартные риски для имущественного страхования следующие: конструктивные, рецептурные или иные недостатки товара (результата выполненной работы, оказанной услуги), убытки в случае повреждения или гибели имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм), неполучение ожидаемых доходов и другие политические, военные, коммерческие, производственные, технические, инвестиционные, инновационные, организационно-правовые риски.

Личное страхование включает:

• страхование жизни — объектом страхования является имущественный интерес, связанный с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан; [45]

• страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование — объектом страхования выступает имущественный интерес, увязанный с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Для личного страхования стандартные риски следующие: несчастный случай, инвалидность, частичная потеря трудоспособности, критическое заболевание, занятие на рисковой работе, имеющиеся [46]

Таблица 9.2. Страховые премии и страховые выплаты в Российской Федерации за 2011 г.1

Вид страхования Страховая премия Страховая выплата
млрд

руб.

% к общей сумме млрд

руб.

% к общей сумме
1. Добровольные виды страхования всего: 554,0 43,6 241,0 27,1
В том числе по страхованию: жизни 34,8 2,7 7,7 0,9
личному (кроме страхования жизни) 146,2 11,5 81,6 9,2
имущества 333,4 26,2 146,5 16,4
ответственности 27,5 2,2 3,7 0,4
предпринимательских и финансовых рисков 12,1 1,0 1,5 0,2
2. Обязательные виды страхования всего: 716,9 56,4 649,4 72,9
В том числе:

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

103,4 8,1 56,3 6,3
обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО) 7,6 0,6 6,5 0,7
обязательное медицинское страхование 605,9 47,7 586,6 65,9
Всего: 1270,9 100,0 890,4 100,0

проблемы со здоровьем, участие в клинических исследованиях лекарственных препаратов для медицинского применения, покрытие медицинских расходов, увечья (ранения, травмы, контузии) и др.

В России с переходом на рыночные отношения значительно расширилось страховое пространство за счет активизации деятельности страховых компаний на рынке страховых услуг. Общая сумма страховой премии (взносов), полученная страховщиками по всем видам страхования за 2011 г., составила 1270,9 млрд руб., а страховых выг плат — 890,4 млрд руб. (табл. 9.2).

В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития в Российской Федерации предусматриваются комплексное совершенствование законодательства и структурные преобразования отрасли, в том числе направленные на расширение сферы деятельности страховщиков, повышение их клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, новых страховых продуктов, обеспечивающих эффективную защиту имущественных и других интересов потребителей.

Основное понятие

Страхование — экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Комбинированное страхование — страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Вид страхования — страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Вопросы и задания

1. Назовите характерные признаки страхования.

2. Какие функции выполняет страхование?

3. Дайте характеристику обязательному страхованию.

4. Раскройте содержание добровольного страхования.

5. Перечислите виды имущественного страхования.

6. Назовите виды личного страхования.

7. Дайте определение следующим ключевым понятиям: страховой риск, страховое событие, страховой случай, страхователь, страховщик, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, страховой фонд, страховой тариф, страховая сумма, страховая выплата, страховое обеспечение, страховое возмещение, страховой полис, сострахование, страховой рынок.

<< | >>
Источник: Климович В.П.. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник /В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2015. — 336 с.. 2015

Еще по теме Виды страхования:

  1. 2.Формы и виды страхования. 2.1.Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позиций
  2. Вопрос 79. Отрасли и виды страхования. Особенности обязательного и добровольного страхования
  3. § 2. Виды и формы страхования 2.1. Виды страхования
  4. 2. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ
  5. 2. Виды страхования ВЭД Морское страхование
  6. 54. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КОММЕРЧЕСКОМУ КРЕДИТУ. ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  7. 29) Виды страхования
  8. Отрасли и виды страхования
  9. 2.1. Виды страхования
  10. 8.3.Виды имущественного страхования
  11. ЧАСТЬ 5 ОСНОВНЫЕ виды ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  12. Виды ипотечного страхования