загрузка...

Основные понятия и определения в страховании

За долгий путь своего развития страхование выработало большой понятийный аппарат. Рассмотрим наиболее важные определения и термины.

Договор страхования — соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы).

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, третьи лица (застрахованный, выгодоприобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им, а выгодоприобретателем — наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор, а также третьи лица в случае страхования ответственности. Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь. Объектом договора страхования является страховой интерес.

Страховой интерес — потенциальный убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Без возникновения страхового интереса юридические или физические лица не прибегают к страхованию. Имеется в виду, что страхователь может понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Страховой интерес возникает также в том случае, когда наступление нежелательного события с негативными последствиями является случайным событием.

Страховой риск — предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Государство является одним из крупнейших страхователей. За счет бюджетных средств осуществляется значительное количество ви- дов личного страхования и имущественного страхования. Так, по имущественному страхованию бюджетные средства выделяются на страхование запусков космических объектов, страхование федерального и муниципального имущества, подлежащего сдаче в аренду, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и др.

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия по договору страхования.

Страховщики могут быть различных организационно-правовых форм:

• акционерное страховое общество — форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств, полученных от продажи акций, выпуска облигаций или банковского кредита;

• общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей;

• государственная страховая компания — активы компании принадлежат государству, такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка;

• частная страховая компания — принадлежит одному или нескольким собственникам;

• страховой пул — объединение страховщиков относительно конкретного вида страхования или риска (промышленный риск, экологический риск). Создается в целях увеличения страховых резервов, размеров страховой ответственности, повышения финансовой устойчивости;

• страховой концерн — объединение страховщиков, осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций;

• страховой консорциум — временное договорное объединение страховщиков для совместного решения конкретных задач в рамках крупных целевых программ или проектов.

Временно свободные денежные средства страховых организаций являются одним из источников инвестиций в национальную экономику. Чтобы оценить объем инвестиций страховщиков, направляемых ежегодно в экономику и включающихся в расчет ВВП, можно использовать объем собираемых премий за период по стране. Одной из наибольших долей страховой премии в ВВП обладают: Тайвань — 14,11 %, Великобритания — 12,45, США — 9,15 %. Значение данного показателя по России в сравнении со странами с развитой рыночной экономикой остается на низком уровне. Основными направлениями инвестиционной деятельности российских страховых организаций являются: финансовые вложения в земельные участки, здания, дочерние и зависимые общества, в другие организации, государственные и муниципальные ценные бумаги, в депозитные вклады. Доходность от проводимой страховыми организациями инвестиционной деятельности низка, что связано как с неэффективной инвестиционной политикой страховщика, так и с невысоким уровнем развития инвестиционного рынка России.

У страховщиков результат от операций страхования может быть положительным, когда уровень страховых премий выше уровня выплат, или отрицательным, когда уровень выплат выше страховых премий. Гарантией обеспечения платежеспособности страховой организации служит наличие у страховщика достаточной маржи платежеспособности, рассчитываемой в соответствии с приказом Минфина России.

К основным рабочим документам, которые сопровождают страховую сделку страховщика с клиентом, принадлежат:

• заявление о страховании;

• правила страхования;

• договор страхования;

• страховой полис (свидетельство, сертификат);

• заявление о наступлении страхового случая;

• страховой акт.

Для страховой фирмы правила страхования — это главный рабочий документ, так как именно в нем содержится словесное описание страховых товаров, предлагаемых на продажу. Правила принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством РФ и содержат положения: о субъектах и объектах страхования; страховых случаях; страховых рисках; порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов); порядке заключения, исполнения, прекращения договоров страхования; правах и обязанностях сторон; определении размера убытков; порядке определения страховой выплаты; случаях отказа в страховой выплате; иные положения, а также оговорки или особые условия страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые актуарии — физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Орган страхового надзора — Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Контрольную и надзорную деятельность ФСФР России осуществляет по направлениям:

• лицензирование деятельности субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров), аттестация страховых актуариев;

• ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов Страхового дела;

• контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

• выдача разрешений страховым организациям на:

— увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;

— совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций:

— открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела:

— открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

• принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Кроме того, ФСФР России выполняет следующие функции:

• обобщает практику страхового надзора и разрабатывает предложения по совершенствованию страхового законодательства;

• представляет Российскую Федерацию по поручению Правительства РФ в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой фонд — фонд, формируемый за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования или в соответствии с федеральным законом при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страховании.

Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности.

Страховой полис, или страховое свидетельство — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Актуарные расчеты — система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Актуарные расчеты отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда, применяются для обоснования размера страховых тарифов. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии, долгосрочные статистические данные, финансовые вычисления.

Актуарные расчеты как направление прикладной математики возникло в XVIII в. в Западной Европе и связано с анализом статистических данных о рождаемости и смертности населения. Результаты такого анализа легли в основу построения «актуарных» таблиц, в которых для каждой возрастной группы (от рождения до максимального возраста с интервалом 1 год) рассчитывалась вероятность дожития до определенного возраста, вероятность смерти в данном возрасте и ряд других характеристик. Эти таблицы первоначально использовались для построения государственных пенсионных схем, а затем стали активно применяться в страховании.

В настоящее время актуарные расчеты являются частью математической теории страхования и используются для оценки тарифов, финансовой устойчивости страхового портфеля, обоснования страховых резервов компании, размеров франшизы, лимитов ответственности, решения ряда других задач.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируется предложение и спрос на него. На страховом рынке происходит взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций. Объективно страховой рынок возникает лишь при наличии пользователей (покупателей) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес и спрос на страховую защиту их существенных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточно широкого перечня видов страхования. Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть покупатель страховой услуги, представляет собой ассортимент страхового рынка.

9.3.

<< | >>
Источник: Климович В.П.. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник /В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2015. — 336 с.. 2015

Еще по теме Основные понятия и определения в страховании:

  1. Основные термины и понятия, применяемые в страховании Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании
  2. Основные понятия и определения
  3. Основные понятия и определения
  4. Основные понятия и термины в страховании Страхование как экономическая категория
  5. Основные понятия и определения
  6. Основные понятия и определения
  7. 9.1. Основные понятия и определения
  8. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ДИСЦИПЛИНЫ: ЗАКОНЧИТЬ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  9. Закономерности случайных событий . Основные понятия и определения
  10. 1.Основные понятия и определения в системе местных финансов.
  11. 30) Основные понятия страхования
  12. Обязательное государственное страхование Основные понятия
  13. Основные понятия мирового страхования ^ш
  14. Основные понятия и термины теории и практики страхования
  15. Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании
  16. ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
  17. 76. Система национальных счетов: понятие и основные показатели. Методы определения ВВП. Дефлятор ВВП.