загрузка...

2.6.3. Влияние процентной политики на доходность операций банка. Факторы, определяющие размер процентных ставок по операциям банка.

Процентная политика в широком смысле – это совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками.

Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью банка.

При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:

- ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики,

- определяет полномочия органов управления банка, рабочих комитетов и должностных лиц, а также порядок принятия решений по установлению и пересмотру процентных ставок по активным и пассивным операциям банка,

- устанавливает максимальные и минимальные процентные ставки по операциям, а также основные принципы и критерии их дифференциации, дает определение штрафных и льготных процентных ставок,

- определяет подразделение банка, ответственное за оценку процентного риска,

- утверждает методы, применяемые банком для оценки процентного риска, характер управленческой отчетности по этой тематике, периодичность её преставления,

- устанавливает инструментарий, применяемый для ограничения процентного риска.

Важным вопросом процентной политики является дифференциация процентных ставок. Дифференциация процентный ставок определяется прежде всего уровнем риска кредитной сделки и зависит от следующих факторов:

1. от категории качества кредита зависит степень риска, присущего кредиту. В настоящее время ссудный портфель банка подразделяется на пять категорий качества в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга. С учетом такого деления происходит и дифференциация процентных ставок по категории качества при предоставлении кредита.

2. Наличие, достаточность и ликвидность обеспечения, а также возможность осуществления контроля за сохранностью при обеспечении в форме залога. Как правило, данный фактор учитывается в случае, если предоставляемый кредит в момент выдачи не относится к 1 категории качества.

3. Срок кредитования, наличие отсрочки по погашению кредита или уплате процентов. Обычно процентные ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем ставки по долгосрочным судам при сопоставлении иных характеристик кредитных проектов

4.Соблюдение заемщиком принятых обязательств по кредитному договору. В качестве таких обязательств помимо основного – возвратность и платность- часто выступают дополнительные обязательства, а именно: поддерживать неснижаемые обороты по расчетному счету в определенной сумме и т.п.

При несоблюдении заемщиком условий кредитного договора банк начисляет штрафные проценты, уровень которых зависит от характера невыполненных обязательств.

В свою очередь коммерческие банки иногда используют практику предоставления кредитов по льготным процентным ставкам, т.е. ставкам, не соответствующим среднему уровню платы по предоставленным кредитам или не соответствующим кредитной политике банка.

Оказание кредитных услуг – важнейшая функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики имеют возможность определенный срок пользоваться крупными денежными ссудами, а интерес банка выражается в виде маржи. Наиболее точным показателем цены основных видов банковских продуктов (депозитов и ссуд) является процентная ставка. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение – об удешевлении. Сказанное позволяет выделить основные принципы построения процентной политики:

- тесная связь с коммерциализацией деятельности банков,

- одновременное регулирование процентных ставок по депозитным (пассивным) и ссудным (активным) операциям,

- установление дифференцированных размеров процентных ставок, обеспечивающих рентабельность операций банка и порядок их уплаты на договорной основе.

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Процентная ставка не должна приводить к сокращению межбанковского оборота – главного фактора, влияющего на прибыль.

Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:

- инфляции; минимальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную выгоду. Поэтому:

реальная процентная ставка за кредит = Номинальная процентная ставка за кредит – темп инфляции.

- реальной отдачи, которая в свою очередь зависит от инвестиционного риска,

- спроса на ссуды,

- изменения потребности государственного сектора в заемных средствах,

- обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.

<< | >>
Источник: Финансовый банковский менеджмент. Курс лекций. 2016

Еще по теме 2.6.3. Влияние процентной политики на доходность операций банка. Факторы, определяющие размер процентных ставок по операциям банка.:

  1. Инвестиционные операции коммерческого банка Основы инвестиционной политики банка
  2. (а)              Срочность операций с процентной ставкой
  3. Место кредитных операций банка в деятельности банка
  4. 45. СИСТЕМА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
  5. Определение процентной ставки и срока проведения операции
  6. Менеджмент: ответственность за операции банка и реализацию политики управления риском
  7. Два вида процентных ставок
  8. 57. Виды и особенности формирования банковских процентных ставок.
  9. Как защитить инвестиции от меняющихся процентных ставок
  10. Вопрос 158. Дивидендная политика предприятия: факторы, определяющие размер и порядок выплаты дивидендов
  11. Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами Сущность посреднических операций
  12. Активы и активные операции банка
  13. 38. Забалансовые операции банка
  14. Операции коммерческого банка
  15. Управление доходностью Рыулированне доходной базы коммерческого банка
  16. Глава 5 КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
  17. Глава 2. Операции коммерческого банка
  18. В не депозитные операции коммерческого банка