загрузка...

2.4.7. Управление кредитом.

Употребление термина «управление кредитом» весьма условно. Оно, во-первых, относится только к процессу предоставления ссуды, деятельности банка в сфере совершения им активных операций; вопросы займа, депозита (вклада) относятся к разряду пассивных операций, которые регулируются иными законодательными актами.

Управление кредитом, во-вторых, необходимо разделять на управление ссудным капиталом на макроуровне и на микроуровне.

На различных уровнях управления кредитом предусматривается аналитическая и организационная работа в области формирования информационной базы, планирования и регулирования направлений развития, надзора и контроля, разработки мероприятий по совершенствованию всего процесса кредитования.

Управление кредитом это не только задача каждого отдельного банка. Управлять кредитом, полученным в банке, могут и клиенты, организуя у себя контроль за целевым его использованием, другими принципами и условиями кредитования.

В деятельности по управлению кредитом коммерческие банки руководствуются действующим банковским законодательством.

Управление кредитом приносит успех только в том случае, если процесс кредитования клиента представляет собой целостную систему, состоящую из нескольких блоков.

Наименование блоков системы Содержание блоков системы кредитования
Фундаментальный теоретическо-практический блок Представление общества и банка о законах кредита и принципах кредитования, разработка стратегий, целевых ориентиров, условий кредитования, кредитной политики, перспективных и текущих планов, лимитов кредитного бизнеса, кредитная культура.
Субъекты и объекты кредитования, обеспечение кредита Характеризует работу банка по оценке субъектов и объектов кредитования, подбору и отбору наиболее эффективных проектов, оценке обеспечения кредита
Организационно-аналитический блок Включает разработку, структуру аппарата управления, стандартов, процедур кредитования, предложения различного рода услуг и операций, организацию выдачи и погашения кредита, анализ и контроль кредитных операций
Кредитная инфраструктура Предполагает наличие информационного, методического, научного, кадрового обеспечения, системы безопасности, взаимодействия подразделений в процессе кредитования и др.
Правовой блок Состоит из федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере кредитования, а также из нормативных актов Банка России по вопросам банковской деятельности.

Система кредитования «работает» только в том случае, если в ней в полной мере присутствуют все блоки. Однако по своему содержанию эта система не просто совокупность элементов (блоков), а взаимодействие их друг с другом. Налаживание этого взаимодействия и является центральной задачей менеджеров банка.

Управление кредитом определяется предпринимательской философией банка, характеризующей понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Разработка стратегической позиции банка в кредитном процессе осуществляется на основе создания каталога сильных и слабых сторон в сфере кредитования

К сильным сторонам банка относятся:

- высокая квалификация персонала кредитных подразделений,

- хорошее знание клиентов, имеющих длительные связи с кредитной организацией,

- хорошие результаты, полученные банком от развития кредитных операций за последние несколько лет,

- высокая репутация банка как надежного партнера,

- наличие возможности расширения кредитования через филиальную сеть банка,

- наличие в клиентской базе преуспевающих клиентов, в т.ч. эффективно функционирующих финансово-промышленных групп,

- участие банка в качестве уполномоченного агента в финансировании государственных программ.

К слабым сторонам деятельности банка в сфере кредитования относятся:

- отрицательные результаты в развитии кредитных операций,

- ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования,

- слабая диверсификация кредитного портфеля,

- недостаточное развитие управленческой информации,

- преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом состоянии.

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сторон, банк получает возможность расширять свои конкурентные преимущества, в т.ч.

посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики. Кредитная политика в широком смысле – это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе – Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике утверждается Советом директоров, является серьезным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации.

Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, призванными определить стандарты и процедуры кредитования, например, положениями о полномочиях сотрудников банка по выдаче кредитов, о процедуре кредитования, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным операциям, о работе банка по контролю за кредитным процессом и т.д. Стандарты затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу информации, проверке кредитоспособности различных типов клиентов и т.п.

Кредитная политика, будучи аналитическим и довольно конкретным документом, является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом координации при изменении банковского окружения.

Значение Положения о кредитной политике состоит в том, что оно позволяет персоналу банка, работающему с клиентами, ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставлении крупных кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе наряду с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решения о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной политике формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, учета рентабельности клиента.

Управление кредитным процессом сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.

Наименование подразделения банка Функции и задачи подразделения
Совет директоров (Правление) банка Утверждает направления кредитной политики
Кредитный комитет Определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о выдаче кредитов, устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям и т.п.
Планово-экономическое управление Планирует деятельность в области кредитования, готовит методическое обеспечение
Кредитное управление Формирует кредитный портфель, осуществляет кредитования клиентов, контроль за обеспеченностью ссуд, деятельностью филиалов в области кредитования, проводит анализ кредитных операций, готовит вместе с планово-экономическим управлением методическое обеспечение
Договорно-правовое управление Определяет соответствие кредитной документации действующему законодательству, достаточность обеспечения возвратности кредита
Операционное управление Обеспечивает зачисление и списание средств. В т.ч. операций по выдаче кредитов со ссудных счетов, их погашение со счетов клиента
Управление автоматизации Электронная обработка данных, в т.ч. кредитных операций
Управление внутреннего контроля Проверяет законность кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями ЦБ, осуществляет постоянный контроль кредитных операций, выполняемых подразделениями банка и отдельными сотрудниками, контроль за соблюдением установленных кредитных процедур, функций и полномочий при принятии решений.

В состав кредитного управления довольно часто включают отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных операций. С учетом конкретных условий данное подразделение банка может быть выделено в самостоятельное управление.

<< | >>
Источник: Финансовый банковский менеджмент. Курс лекций. 2016

Еще по теме 2.4.7. Управление кредитом.:

  1. Вопрос 17. Государственный кредит РФ. Управление государственным кредитом. Займы территорий
  2. 13.5. Финансы, денежное обращение и кредит оборотные средства предприятий; система их финансирования и кредитования; безналичные расчеты между предприятиями; краткосрочный кредит в хозяйственном механизме управления предприятием
  3. 3.8. Управление проблемными кредитами
  4. Банковский кредит как основная форма кредита Базовые признаки классификации кредита
  5. 14.5. Финансы, денежное обращение и кредит финансовая работа и финансовое планирование в системе управления предприятием
  6. Тенденции развития на рынке банковского кредита.Практические основы кредита
  7. Правила учета привлеченных межбанковских кредитов и кредитов Банка России
  8. Процент по кредиту и факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту
  9. Управление иерархией валютФинансовое управление как вид религиозного управления
  10. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
  11. 18.1. Менеджмент управление персоналом: персонал предприятия как объект управления;место и роль управления персоналом в системе управленияпредприятием; принципы управления; трудовой потенциал как экономическая категория и его место в системе оценок общественного производства
  12. Понятие кредита. Кредит как форма движения капитала
  13. 24) Функции кредита, отличие кредита от понятия «деньги»
  14. Сущность и функции кредита. Формы и виды кредита
  15. Титоренко Г.А.. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000) / Под ред. Г.А. Титоренко. — 2-е изд., перераб. и доп. — M.,2008. — 463 с., 2008