2.4.7. Управление кредитом.

Употребление термина «управление кредитом» весьма условно. Оно, во-первых, относится только к процессу предоставления ссуды, деятельности банка в сфере совершения им активных операций; вопросы займа, депозита (вклада) относятся к разряду пассивных операций, которые регулируются иными законодательными актами.

Управление кредитом, во-вторых, необходимо разделять на управление ссудным капиталом на макроуровне и на микроуровне.

На различных уровнях управления кредитом предусматривается аналитическая и организационная работа в области формирования информационной базы, планирования и регулирования направлений развития, надзора и контроля, разработки мероприятий по совершенствованию всего процесса кредитования.

Управление кредитом это не только задача каждого отдельного банка. Управлять кредитом, полученным в банке, могут и клиенты, организуя у себя контроль за целевым его использованием, другими принципами и условиями кредитования.

В деятельности по управлению кредитом коммерческие банки руководствуются действующим банковским законодательством.

Управление кредитом приносит успех только в том случае, если процесс кредитования клиента представляет собой целостную систему, состоящую из нескольких блоков.

Наименование блоков системы Содержание блоков системы кредитования
Фундаментальный теоретическо-практический блок Представление общества и банка о законах кредита и принципах кредитования, разработка стратегий, целевых ориентиров, условий кредитования, кредитной политики, перспективных и текущих планов, лимитов кредитного бизнеса, кредитная культура.
Субъекты и объекты кредитования, обеспечение кредита Характеризует работу банка по оценке субъектов и объектов кредитования, подбору и отбору наиболее эффективных проектов, оценке обеспечения кредита
Организационно-аналитический блок Включает разработку, структуру аппарата управления, стандартов, процедур кредитования, предложения различного рода услуг и операций, организацию выдачи и погашения кредита, анализ и контроль кредитных операций
Кредитная инфраструктура Предполагает наличие информационного, методического, научного, кадрового обеспечения, системы безопасности, взаимодействия подразделений в процессе кредитования и др.
Правовой блок Состоит из федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере кредитования, а также из нормативных актов Банка России по вопросам банковской деятельности.

Система кредитования «работает» только в том случае, если в ней в полной мере присутствуют все блоки. Однако по своему содержанию эта система не просто совокупность элементов (блоков), а взаимодействие их друг с другом. Налаживание этого взаимодействия и является центральной задачей менеджеров банка.

Управление кредитом определяется предпринимательской философией банка, характеризующей понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Разработка стратегической позиции банка в кредитном процессе осуществляется на основе создания каталога сильных и слабых сторон в сфере кредитования

К сильным сторонам банка относятся:

- высокая квалификация персонала кредитных подразделений,

- хорошее знание клиентов, имеющих длительные связи с кредитной организацией,

- хорошие результаты, полученные банком от развития кредитных операций за последние несколько лет,

- высокая репутация банка как надежного партнера,

- наличие возможности расширения кредитования через филиальную сеть банка,

- наличие в клиентской базе преуспевающих клиентов, в т.ч. эффективно функционирующих финансово-промышленных групп,

- участие банка в качестве уполномоченного агента в финансировании государственных программ.

К слабым сторонам деятельности банка в сфере кредитования относятся:

- отрицательные результаты в развитии кредитных операций,

- ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования,

- слабая диверсификация кредитного портфеля,

- недостаточное развитие управленческой информации,

- преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом состоянии.

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сторон, банк получает возможность расширять свои конкурентные преимущества, в т.ч.

посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики. Кредитная политика в широком смысле – это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе – Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике утверждается Советом директоров, является серьезным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации.

Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, призванными определить стандарты и процедуры кредитования, например, положениями о полномочиях сотрудников банка по выдаче кредитов, о процедуре кредитования, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным операциям, о работе банка по контролю за кредитным процессом и т.д. Стандарты затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу информации, проверке кредитоспособности различных типов клиентов и т.п.

Кредитная политика, будучи аналитическим и довольно конкретным документом, является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом координации при изменении банковского окружения.

Значение Положения о кредитной политике состоит в том, что оно позволяет персоналу банка, работающему с клиентами, ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставлении крупных кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе наряду с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решения о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной политике формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, учета рентабельности клиента.

Управление кредитным процессом сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.

Наименование подразделения банка Функции и задачи подразделения
Совет директоров (Правление) банка Утверждает направления кредитной политики
Кредитный комитет Определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о выдаче кредитов, устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям и т.п.
Планово-экономическое управление Планирует деятельность в области кредитования, готовит методическое обеспечение
Кредитное управление Формирует кредитный портфель, осуществляет кредитования клиентов, контроль за обеспеченностью ссуд, деятельностью филиалов в области кредитования, проводит анализ кредитных операций, готовит вместе с планово-экономическим управлением методическое обеспечение
Договорно-правовое управление Определяет соответствие кредитной документации действующему законодательству, достаточность обеспечения возвратности кредита
Операционное управление Обеспечивает зачисление и списание средств. В т.ч. операций по выдаче кредитов со ссудных счетов, их погашение со счетов клиента
Управление автоматизации Электронная обработка данных, в т.ч. кредитных операций
Управление внутреннего контроля Проверяет законность кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями ЦБ, осуществляет постоянный контроль кредитных операций, выполняемых подразделениями банка и отдельными сотрудниками, контроль за соблюдением установленных кредитных процедур, функций и полномочий при принятии решений.

В состав кредитного управления довольно часто включают отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных операций. С учетом конкретных условий данное подразделение банка может быть выделено в самостоятельное управление.

<< | >>
Источник: Финансовый банковский менеджмент. Курс лекций. 2016

Еще по теме 2.4.7. Управление кредитом.:

  1. Вопрос 17. Государственный кредит РФ. Управление государственным кредитом. Займы территорий
  2. 13.5. Финансы, денежное обращение и кредит оборотные средства предприятий; система их финансирования и кредитования; безналичные расчеты между предприятиями; краткосрочный кредит в хозяйственном механизме управления предприятием
  3. 4. Управление государственным кредитом
  4. 3.8. Управление проблемными кредитами
  5. Банковский кредит как основная форма кредита Базовые признаки классификации кредита
  6. 14.5. Финансы, денежное обращение и кредит финансовая работа и финансовое планирование в системе управления предприятием
  7. Тенденции развития на рынке банковского кредита.Практические основы кредита
  8. Правила учета привлеченных межбанковских кредитов и кредитов Банка России
  9. Процент по кредиту и факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту
  10. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
  11. Управление иерархией валютФинансовое управление как вид религиозного управления
  12. Государственный кредит как специфическая форма кредита.
  13. Понятие кредита. Кредит как форма движения капитала
  14. 24) Функции кредита, отличие кредита от понятия «деньги»
  15. Сущность и функции кредита. Формы и виды кредита